O mercado financeiro tem crescido e demandando novas soluções tecnológicas para atender melhor às necessidades do cliente final. Uma das soluções que surgem nesse sentido é a Embedded Finance, que a exemplo dos bancos digitais e operações como pix, open banking e outros, buscam democratizar o acesso a serviços financeiros, determinando o futuro dos bancos.
Ainda recente no Brasil, a tecnologia é ideal para empresas que não são da área financeira lidarem com clientes desbancarizados e mitigarem problemas com inadimplentes, bem como atrair clientes desbancarizados para seu rol de produtos.
O universo de pessoas desbancarizadas também tem crescido, por motivos diferentes. Segundo o portal Valor, em 2021, 34 milhões de pessoas estavam sem conta bancária no Brasil e essa parcela da sociedade não pode ser descartada, pois ser desbancarizado não implica dizer que não é um indivíduo economicamente ativo.
Dessa forma, uma tecnologia como a Embedded Finance auxilia o negócio a captar e reter esse perfil de consumidor, ampliando também seu número de clientes.
Mas se o assunto parece difícil, neste material, explicaremos o que é, afinal, Embedded Finance, suas características principais e vantagens. Ainda demonstraremos como ele é uma solução segura e que pode e deve ser adotada por empresas de qualquer segmento.
Ficou curioso? Acompanhe o texto até o fim.
O que é Embedded Finance?
Embedded Finance é uma tendência do mundo financeiro que, em tradução literal, significa finanças embutidas. O termo designa uma nova estratégia de mercado que tem por objetivo integrar serviços financeiros à cartela de múltiplos produtos que as empresas oferecem.
Assim, o Embedded Finance passa a ser mais um serviço integrado ao portfólio de um empreendimento digital, mesmo que ele não seja especialista no assunto. Com isso, o empreendimento consegue aprimorar a experiência do seu cliente, uma vez que este não precisará migrar para outra plataforma que possa atender sua demanda financeira que a primeira não cumpre.
Agregado à experiência do usuário, o Embedded Finance ainda oportuniza expansão de mercado, posto que o negócio passa a ter uma proposta comercial mais completa e que atende múltiplas demandas. Dessa forma, a empresa alcança a fidelização de clientes e, por consequência, otimiza os seus resultados.
Uma inovação que tem sido a escolha de muitos negócios que estão investindo e consolidando seu processo de transformação digital.
Quais as principais características do Embedded Finance?
As características da tecnologia definem também as vantagens que ela pode oferecer ao negócio. Nesse sentido, o principal aspecto é a capacidade de expansão e aumento da competitividade de mercado que ela permite.
O Embedded Finance ainda possibilita um posicionamento mais estratégico, alcançando clientes bancarizados e desbancarizados – clientes que não possuem conta em banco. Isso não só pode aumentar a rentabilidade do negócio, como torná-lo independente de instituições bancárias.
Tecnicamente, é uma tecnologia oferecida por meio de APIs por uma fintech. Os APIs são responsáveis pela conexão com a modalidade banking as a service. Isso, por sua vez, permite que a empresa possa ter serviços bancários embutidos em sua marca.
Saiba melhor como funciona o Embedded Finance a seguir, na prática.
E como ele funciona?
Com as APIs conectadas a um sistema Banking as A Service (BAAS), a empresa tem a possibilidade de oferecer aos clientes, em marca própria, diversos produtos financeiros tais como: cartão pré-pago, cartão de crédito, conta digital, conta corrente, seguro entre outros serviços financeiros, como empréstimos e financiamentos, além de soluções para pagamento de prestadores de serviços desprovidos de conta bancária ou até mesmo com saldo negativo em conta corrente, permitindo receber seus honorários em um cartão com bandeira aberta para compras físicas e online e que oferecem serviços de light banking via aplicativo como transferência bancária, pagamento de boletos e até mesmo Saque em ATMs.
Tais opções podem possibilitar que a empresa contorne situações de clientes inadimplentes, oferecendo soluções próprias de empréstimos ou ainda de financiamento, a depender da natureza do negócio, além de contribuir para a função social de inclusão de trabalhadores informais à demanda formal de empresas que geram empregos e não possuem política de remuneração através de dinheiro em espécie.
Negócios com grande cartela de clientes têm, portanto, uma grande oportunidade de estreitar a relação com seus consumidores, ofertando a eles uma inclusão financeira descomplicada.
Ideal para empreendimentos do varejo, pela natureza do negócio, a tecnologia, porém, pode ser adotada por outros tipos de empreendimento, como aplicativos de entrega.
E isso já é realidade em alguns negócios, como Casas Bahia, Rappi e Mercado Livre que atuam com sistemas Embedded Finance e conseguem alcançar consumidores também pelo serviço financeiro que disponibilizam. Também atuando com o mesmo sistema, a Edenred Pay oferece a solução Edenred Pagamentos que facilita a remuneração de profissionais terceiros ou eventuais, por meio da solução atrelada a um cartão pré-pago e serviços financeiros que entregam a liberdade de utilizar seu pagamento como quiser, sem precisar da dependência de uma instituição financeira.
Embedded Finance e Open Banking: entenda a relação entre os dois
O Open Banking é um serviço que possibilita aos clientes a liberdade de circular seus dados entre instituições financeiras diferentes. O objetivo é esse: dar maior controle ao cliente sobre para onde vão seus dados.
Criado pelo governo, o Open Banking empodera os clientes sobre os serviços financeiros que utiliza, mas também amplia o mercado de negócios que podem ofertar produtos financeiros próprios e não depender de instituições bancárias.
Nesse sentido, se a empresa estiver autorizada pelo Banco Central a atuar via Open Banking, terá muito mais facilidade para operar com o Embedded Finance também, sobretudo porque o Open Banking oportuniza a criação de soluções inovadoras, como o embedded Finance que melhorem a circulação econômica no país.
O futuro do Embedded Finance: será o fim dos bancos tradicionais?
Na verdade, o Embedded Finance é mais uma opção para que empresas possam estabelecer novas parcerias com instituições bancárias, sejam elas tradicionais ou digitais.
No entanto, observamos que o mercado de bancos digitais tem crescido exponencialmente nos últimos anos e isso tem movimentado o próprio mercado financeiro como um todo. Fruto da transformação digital, a Embedded Finance vem ajudar empresas que buscam ampliar seus serviços, podendo estas tornarem-se fintechs, por exemplo.
Dessa forma, a tecnologia Embedded Finance é mais uma alternativa de serviço financeiro que surge em um mercado cada vez mais modernizado e exigente.
Os grandes bancos poderão também usufruir das vantagens que o Embedded Finance oferece, podendo, por exemplo, disponibilizar serviços de banking as a service a diversas empresas, ampliando sua cartela de serviços oferecidos.
Podemos apontar como principais vantagens:
- Aumento de competitividade;
- Oferta de soluções personalizadas;
- Melhoria no relacionamento com o cliente;
- Amplia o alcance do público-alvo;
- Inclusão da população desbancarizada.
Conclusão
Vimos neste material os impactos da transformação digital no mundo financeiro e um dos resultados dessa transformação é a tecnologia Embedded Finance. Com o objetivo de facilitar o acesso a serviços financeiros ao cliente final, a solução permite que empresas que não atuem diretamente no setor de finanças possam ser fintechs.
As vantagens dessa solução são inúmeras, das quais destacamos a: ampliação da cartela de serviços para a empresa, a fidelização do cliente, aumento de competitividade no mercado, melhorando ainda performance e resultados.
E, ao contrário do que se imagina, a solução Embedded Finance não representa o fim dos bancos tradicionais. Na verdade, ela também amplia os horizontes de atuação deste setor empresarial.
Outra garantia dessa tecnologia é a segurança, uma vez que é regulamentada pelo próprio Banco Central, que tem buscado ampliar a concorrência no mercado financeiro, abrindo oportunidades para a entrada de novos players.
Por fim, como exemplo de tecnologia Embedded Finance apresentamos brevemente a solução Edenred Pagamentos da Edenred Pay que trabalha com diversos recursos dessa natureza a fim de desburocratizar a gestão financeira de qualquer empreendimento, dando mais praticidade à equipe gestora, além de tornar a gestão mais estratégica e com melhor desempenho.
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